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要不要给孩子购买返还型保险?返还型保险坑在哪?

 

很多孩子的家长向我咨询如何给孩子买保险的时候,都会顺嘴问一句,这个保险是不是返还型的?

 

 

 

我相信这可能是很多家长的现状,都喜欢购买返还型的保险。但是我为什么不推荐给孩子购买返还型的保险呢?

 

 

 

我想用一个实例来给大家分析一下,为什么会有这样的建议。先来看一下下面的这张图。

 

 

 

 

 

 

这是某保险公司推出的一款重疾险,保障责任比较简单,就重疾和轻症,然后附加的一份两全保险。什么是两全保险?简单来说就是约定到一定的年龄,如果到期还生存的话,会按照合同约定返还一笔钱。如果身故的话,会按照合同约定的条件赔付身故保险金。

 

 

 

 

 

 

听着是不是很划算?有病可以赔钱,没病还可以返钱?我再给大家说一下这款产品的一个基本情况:

 

 

 

0岁孩子,保额30万,保障终身,分30年缴费,每年保费是2004元。
附加的两全保险,保障到68岁,到68岁以后如果被保险人还生存,可以返还已交保费。带有重疾险豁免责任。

 

 

 

假如孩子能健健康康的活到68岁,那么孩子可以领到多少费用呢?到68岁的时候可以领(2004+360+174.52)*30= 76155.6元。

 

 

 

我不知道大家看到这返还的70000多的费用有什么感想,给我的感觉是真没什么用。我不知道大家对于68年这个时间概念有没有什么印象,给大家说两个数字大家就明白了!

 

 

 

我国的住宅产权目前最高是70年;
今年是我国成立70周年

 

 

 

另外再给大家看一份1988年投保的一份保单,保费是每月2年,保额是1940元。投保人是25岁的时候投保的。

 

 

 

 

 

 

然后如果满期的话,下面这张图对于的是能领取的钱。比如缴费10年,年龄在16-30岁,那么需要缴费30年,到时候可以领取790元。也就是说在2018年可以领取790元,这是30年的时间。

 

 

 

 

 

 

如果再把这个时间节点延长38年,可以想象出7.6万元到底还能干什么?估计跟现在的760元没有什么区别吧!

 

 

 

如果我们不要返还型的保险,把2538元都用来购买消费型保险,那么我们可以得到什么样的保障?我拿一款保障跟返还型产品差不多的康惠保重疾险来测算一下能买多少保额。

 

 

 

0岁男孩,保额50万,保障终身,缴费30年,保费只需要1700元。

 

 

 

此外,剩余的钱还可以购买百年康惠保旗舰版重疾险20万保额,保障终身,分30年交。

 

 

 

也就是说同样的保费,我们可以给孩子购买70万额度的重疾险,对比30万的保障,多了一倍还多。

 

 

 

A:0岁孩子,保额30万,保障终身,到68岁返还7.6万。
B:0岁孩子,保额70万,保障终身

 

 

 

其实,还有一种对比方法可以看出返还型保险并不划算。比如我们可以为0岁孩子购买30万保额的重疾险,保障终身,分30年交,保费是960。对比返还型保险便宜1578元。

 

 

 

第一年省1578元放进余额宝,加上利息,然后复利增长,你会发现,到68年以后,这个钱要比保险公司返还给你的7.6万还要多。

 

 

 

知乎大V李元霸,是一名保险精算师,他曾经在文章里面也提到过类似观点,不建议购买返还型的重疾险,一定是不划算的!

 

 

 

我曾在知乎上看到一个案例,一个20多岁患癌的女生,在讲述自己患癌的过程中,提到了她的妈妈为她购买了一份保险。
她妈妈在她小的时候,给她购买过一份保险,但是却不知道额度是多少,得知自己患癌以后,其实心里没有那么紧张,毕竟想着有保险在,治疗费用应该不会花费太多。
后来她找到保单,结果发现保额只有3万,是一款返还型的产品,而且想要返还那笔钱她必须活到80岁或者身故的时候才可以领。而3万对于癌症患者而言,可能都不够三天的治疗费用。

 

 

 

我作为一名孩子的父亲,一名保险经纪人,我其实更愿意选择B选项。也希望家长朋友们能够选择B选项。购买保险的时候我们一定要想清楚,我们购买重疾险的目的是什么?意义是什么?特别是在预算有限的情况下,提高保额,为孩子做好保障,才是购买保险真正的意义。
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