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购买重疾险需要加身故责任吗?重疾险加身故责任有什么缺点?

 

昨天相信有很多人很幸运的赶上了达尔文超越者不含身故责任这款产品的末班车。我可以在这毫不夸张的说,截止到目前这是性价比最高的一款不含身故责任的重疾险。所以,买到就是赚到了。

 

 

 

有些人对于购买重疾险是否含身故责任非常纠结,到底要身故责任还是不要身故责任?

 

 

 

如果这个问题让我来做选择,我个人建议是选不含身故责任的重疾险。其实,从佣金角度来看,选含有身故责任的对我来说更有利。但是从性价比方面来看,我则不建议购买含有身故责任的重疾险。特别是对于一些年轻朋友、女性朋友。
不建议购买含身故责任的两个原因:
一、身故/重疾只能赔付其一

 

 

 

其实,我们购买保险之前一定要想好,我们想用保险来做什么?比如我们购买重疾险核心目的就是保障重大疾病的。

 

 

 

有些朋友可能认为,附加身故可能更划算。比如购买了50万保额含有身故责任的重疾险,得大病了,能赔50万重疾险。身故的话,还能拿50万身故费用。

 

 

 

其实,重疾险的大病赔付和身故赔付只能赔付一次。假如率先得了重疾的话,那么保险合同就终止了,身故责任就没了。

 

 

 

假如率先身故的话,那么重疾责任就没了。也就是说,二者只能赔付其一。

 

 

 

有人可能会说,我这辈子没有得大病的话,所交的保费不是白交了?

 

 

 

做保险的人肯定都听说过一句话,人这辈子,得大病的概率是72%,年龄越大,得大病的概率越高,这个是毋庸置疑的。

 

 

 

我们先看一组数据,如下图所示,以30岁男性为例,购买不含身故的达尔文超越者,每年保费是3186元,交费30年,总保费是95580。

 

 

 

 

 

 

假如活到75岁身故,这个年龄,现金价值已经超过了你所交的保费。这个时候可以通过退保来获取现金价值,也就说你当初交的保费,还能退回来。这种情况下,是不是感觉保费没有白交?

 

 

 

如下图所示,这是一份30岁女性,保障终身年缴费3000多元,缴费30年的现金价值表,也就是说大概在65岁,所交保费跟现价价值持平。在90岁现金价值达到最高12.4万多。

 

 

 

 

 

 

如果换一句话来说,现在交10万块钱,能保证你活到75岁。那我估计很多人都愿意这样去做。

 

 

 

如果感觉现身故退现金价值不能满足你的需求,还可以用另外一种组合的方式来进行搭配,那就是不含身故的重疾险+定期寿险。

二、不含身故重疾+定期寿险组合,性价比更高

 

 

 

还以上面的图为例,带身故的保费要比不带身故的保费一年多交1857元,那么缴费30年,需要的保费是55710元。

 

 

 

如果买定期寿险,保障到88岁呢?以30岁男性为例,保障到88岁,保额30万,分20年缴费,一年需要的保费是2991,总保费是59820元。总保费比附加身故责任的重疾险贵了4000多块钱。

 

 

 

但是用定期寿险的好处是什么?那就是可以得到独立的责任,如果得了重疾,可以拿到重疾险的保额,如果身故了,还可以拿到寿险的赔付。这样是不是更划算一些?

 

 

 

有人可能会说,假如投保人88岁还活着呢?定期寿险的钱是不是白交了?如果人能预知未来发生的事情,那还买什么保险啊?另外,能活到88岁还不挂的话,还惦记那几万块钱保费干什么?58年以后,5万块钱能有多大用?

 

 

 

如果用假如,那么假如购买了含有身故责任的重疾险,结果60岁得了重疾,拿到理赔金,那么多交的身故保费是不是也白交了?

 

 

 

假如购买重疾险的第二年得了轻症,以后保费豁免了,不用交了。是不是感觉反而赚到了?

 

 

 

假如投保50万保额,第二年得了甲状腺癌赔付了50万,而治疗只花费了5万,是不是感觉又赚到一笔钱了?

 

 

 

所以说,人生没有那么多假如的,买保险,而应该考虑当前的风险保障,而不是把眼光放到几十年以后。

 

 

 

有些人购买重疾险总是会想到假如一辈子没得大病呢?我觉得既然购买重疾险,我们就不应老往好的方面去想。如果一辈子能活90岁,没得什么大病保费白花了10万,我也非常乐意。

 

 

 

我们怕的是得了大病而不怕一辈子没得大病。

 

 

 

也有可能5年以后,你就成为了千万富翁呢?这样的话,还在乎那点保额吗?

 

 

 

当然,也许有例外的情况,比如有些产品可能即使附加身故责任,费率也比较合适。如果附加身故的费率比买定期寿险划算的多,那么还是可以考虑购买含有身故责任的重疾险。

 

 

 

另外保险也只能解决部分风险,并不能解决人生所有问题。

 

 

 

所以,加强锻炼,拥有一个健康的身体,然后踏踏实实努力赚钱才是王道!
注:以上内容仅有个人观点,仅供参考。具体如何选择,主动权还是在自己手里。投保之前可以充分了解各自的优劣势来做最后决定。

 

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