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重疾险、医疗险、意外险、寿险都有哪些功用?看完这篇文章你就懂了!

其实大部分人在购买保险的时候,都不太清楚应该购买哪些险种。也不知道各个险种到底起到什么样的作用。今天给大家分享一篇文章,相信大家会对保险的险种有一个清晰的认识。

一、重疾险

1.1、什么是重疾险?

重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司按合同约定的保额给予固定给付的商业保险行为。

1.2、重疾险的保障范围是什么?

从定义上来看,重疾险从定义上来看,就是保障一些重大疾病的。只不过这个重大疾病,并不是保险公司说想保什么就保什么。

保险公司设计的重疾险产品以前是要涵盖6种重大疾病,如下图红色字体部分,里面必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

 

后来呢,保监会又做了统一要求,要求各个保险公司所设计的重疾险产品必须涵盖25种重大疾病。如上图所示,这25种重大疾病可以说涵盖了95%的高发大病,而且这25种重大疾病的标准都是统一的,你可以看一下各个保险公司的重疾险的保险合同,里面对这25种重大疾病的理赔标准都是一样的。

比如大家经常说的原位癌是不包含在重大疾病范围里面的,这不是某个保险公司的规定,而是各个保险公司按照要求统一规定的。

但是,现在很多保险公司的重疾险产品会把标准放宽松,简单点来说,就是原位癌也可以保了,只不过划到了轻症行列。现在主流的重疾险对于大病的病种已经扩展到80种甚至100种以上了。而且很多重疾险产品都对原位癌可以赔偿了。

1.3、哪些人需要购买重疾险?

严格来说,每个人都需要购买重疾险。但是重疾险的购买年龄一般限制在60周岁以下,有些重疾险产品会限制投保年龄在50周岁。所以,一般年龄在50周岁以下的人群,都建议购买一份重疾险。特别是儿童、作为家庭经济支柱的中年人。

如果你还不太理解重疾险的话,请看下面举例:

老王在某保险公司购买了一份重疾险,保额为50万。有一天老王不幸检查出了癌症,保险公司经过调查老王符合理赔条件,然后直接赔付了老王50万的保险金。老王可以用这笔钱进行看病或者用作以后的康复费用,这就是重疾险的作用。

而购买重疾险最关键的点就是看清保障的疾病种类、以及配置的时候需要关心保额是否合理,这个以后我会单独写一篇文章讲讲购买重疾险应该看什么。

二、医疗险

2.1、什么是医疗险?

医疗险是补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失的一种报销型保险。

2.2、医疗险的保障范围有哪些?

医疗险简单点来说就是可以报销因疾病产生的医疗费用,包含住院、手术、门诊、用药等。

医疗险是一种报销型的险种,花费多少,最高报销不会超过你总体的花费。不像重疾险属于给付型险种,医疗险是先花钱看病,出院以后拿想相关资料进行报销。

2.3、哪些人群需要购买医疗险?

其实,对于孩子和年轻人来说,都需要购买一份医疗险。特别是对于孩子来说,因为孩子抵抗力差易生病住院,有商业医疗险是可以报销社保以外的费用。弥补一些家庭经济损失。

另外,现在市面上有很多百万医疗险,一些年轻群体是可以选择购买的。以防因大病医疗而花费巨大,让整个家庭陷入贫困之地。

关于医疗险给大家举例说明一下:

老张购买了一份保额为5万的医疗险,有一天老张不幸因疾病住院花费了3万元。社保报销了2万元,剩下的1万元,除了500的免赔额,报销了9500元。这就是医疗险的作用。

当然现在有些小额医疗险种是没有免赔额的,而有些百万医疗险,免赔额会更高,常见的百万医疗险免赔额为1万。

 

需要提醒大家的是,百万医疗险的1万免赔额,是指社保报销以后,减去1万元的免赔额,而不是你的医疗费超过1万就能报销了。如果还不太明白的话,我这边给大家举例说明一下。

小曹购买了一份百万医疗险,免赔额是1万,保额是200万。有一天小曹不幸因病住院花费了2万元。社保报销了1.4万,剩余的6000元需要自费。而这6000元用好医保是报销不了的,因为还没有达到1万元的免赔额。

等过了2年,小曹再次不幸住院,这一次小于花了3万元。社保报销了2.1万,剩余9000元是自费的。

 

但是小曹购买的有好医保百万医疗,因为符合理赔条件,第一次已经有了6000元未报销,这一次9000元未报销。那么利用好医保就可以报销5000元,因为好医保是6年共享1万免赔额。

 

如果购买的有小额医疗呢?

 

假如小曹购买了一份成人住院险万元护,保额是1万元,0免赔。同时,购买的还有百万医疗险好医保。小曹不幸生病住院花费了6万元,社保报销了3万元。那么,剩下的3万元是自费的。

这个时候,小曹可以先用成人住院万元护报销1万元,剩余的2万元可以用好医保百万医疗险报销。因为商业保险是可以抵扣免赔额的,所以,剩余的2万元是可以完全报销。

三、寿险

3.1、什么是人寿保险?

人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

 

3.2、人寿保险的保障范围是哪些?

人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。风险保障型人寿保险偏重于保障人的生存或者死亡的风险。风险保障型人寿保险又可以分为定期死亡寿险、终身死亡寿险、两全保险、年金保险。

3.3、哪些人群需要购买寿险?

目前主流的定期寿险可以选择保障到60岁或70岁,也可以选择保障20年、30年。定期寿险这种产品就非常适合为家里的顶梁柱购买,特别是背负房贷、车贷的中年人。举例说明:

小赵是家庭经济收入的支柱,今年刚好30岁,正是上有老下有小的年纪,还背负着30万的房贷和5万的车贷。为了预防突然全残或身故造成家庭收入损失,他为自己购买了一份40万的定期寿险,保障期为30年。

天有不测风云,小赵在40岁的时候突然意外身故。经过调查,小赵符合理赔条件,小赵的家人拿到了40万的赔偿金,弥补了一部分收入的损失。而这就是定期寿险最大的功用。

但是目前国内大部分人对于定期寿险是不愿意购买的,原因是国人对死字很忌讳,总认为定寿这种只保死的产品购买以后会不吉利。而实际上,定寿的性价比是非常高的,有句话叫做"站着是台印刷机,躺着是一堆人民币",其实说的就是定期寿险的作用。

而终身寿险比较适合一些想做遗产传承的人群,因为终身寿险的特点是只要投保人发生了身故,且符合保险公司理赔条件,保险公司就需要赔付一笔保险金。

还需要注意的是,寿险无论是疾病还是意外导致的身故和全残,都是可以赔付的。

此外像一些两全寿险、年金险则适合需要做一些投资理财、有养老需求的人群进行购买。

四、意外险

4.1、什么是意外险?

意外保险即人身意外保险,又称为意外或伤害保险,是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费,当被保险人在保险期限内遭受意外伤害,并以此为直接原因造成死亡或残废时,保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

而造成意外的因素有4个条件,即非本意的、外来的、突发的、非疾病的。

4.2、意外险的保障范围是什么?

简单点来说,意外险的保障范围就是由意外导致的伤残、身故责任,可以减轻由意外带来的风险损失。比如孩子被狗咬了、做饭的时候被烫伤了、骑车的时候摔倒了等等。这些都是意外险的保障范围。

4.3、哪些人群需要购买意外险?

不同于重疾险,意外险在购买年龄上放的比较宽。即使是70、80岁的老人,都可以购买意外险。所以,无论是婴幼儿童还是年轻人,都可以购买意外险。因为意外险的保费非常便宜,一年也不过二三百块钱,所以,即使是老人,也应该必备一份意外险。

如果你还不太理解意外险,请看下面的举例说明:

老李是一名普通上班族,有一天老李上班骑车不小心摔倒了,他购买的有意外险并含有意外医疗责任。老李因意外住院花费了3000元,社保报销了2100元,剩下的900元老李用意外险进行了报销。

另外在购买意外险的时候需要注意职业限制,以及认真查看意外险的免责条款。有些意外险虽然很便宜,但是对职业要求很高,一般的意外险都是限制1-4类人员购买。像一些高风险职业,比如消防员、保安、煤矿工人等,需要购买特定的意外险。

此外,如果购买的时候职业符合意外险的要求,但是出险的时候职业不符合,那么保险公司一般会在合同里面约定,要求职业出现变化要及时告知保险公司,保险公司决定是否承保。如果不告知,出险的时候是以出险的职业为准。

另外,意外险在购买的时候还需要看清保障范围,有些意外险是只保障交通工具,有的是综合意外险,有的含有意外医疗,有的则只保全残不保伤残,这些都需要仔细查看。

如果还不太理解这4大险种的意义,可以看一下下面的这种图片,相信你会明白该如何选择险种。

 

 

虽然这篇文章很长,但是并没有讲清楚各个险种的特点以及有哪些需要注意的地方。以后也会多给大家发一下这方面的科普文章,也许现在很多人都认为不需要购买。但是我希望有一天你想购买的时候,记得来看一下这篇文章。

对于保险的态度,我一直认为是不用强制每个人购买,但是至少应该学习一些保险知识,了解如何应对人生各个阶段不同的风险。

如果你有保险方面的问题,欢迎关注冯东阳的公众号。

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